Quali sono tutte le responsabilità di un garante di un mutuo, ecco quali possono essere i rischi che può correre
Non sempre chi richiede un mutuo dà sufficienti garanzie di solidità e solvibilità finanziaria da una banca o a un istituto di credito a concedere un finanziamento. In casi come questi una soluzione può essere quella del garante. Questi accetta di firmare il mutuo intestato a un’altra persona, assumendosi delle responsabilità in caso l’intestatario non paghi una o più rate del finanziamento.
Il garante quindi risponde personalmente delle inadempienze dell’intestatario del mutuo, anche se bisogna aggiungere che esistono vari tipi di garanzie che determinano e prevedono l’intervento del garante in varie fasi del finanziamento e che erano differenti livelli di responsabilità. Vediamo quindi quali sono le funzioni, il ruolo e le responsabilità principali.
Le responsabilità del garante di un mutuo
Come accennato e come è risaputo stante la situazione economica e il rialzo notevole dei tassi di interessi ottenere un mutuo non è sempre agevole. Anzi negli ultimi tempi il protocollo per ottenere un finanziamento è sempre più rigido con la previsione di ostacoli e condizioni. Una delle soluzioni che si prospettano nel caso non ci siano tutti i requisiti per avere il finanziamento è la firma di un garante.
Una persona di fiducia, che spesso è un soggetto molto vicino al richiedente, come un familiare o un amico intimo, che sottoscrivendo il mutuo si assume delle responsabilità nel caso non si effettui il pagamento delle quote mensili. Il garante viene denominato anche fideiussore si assume tutte le condizioni, clausole e obbligazioni previste dal contratto del finanziamento. Al pari del soggetto a cui è intestato, risponde con il proprio patrimonio personale in caso di inadempienze.
Il garante non deve avere più di 75 anni e non deve avere fideiussore di altri finanziamenti in corso. Inoltre deve dimostrare la propria solvibilità con un patrimonio sufficiente, delle entrate mensili che rendano possibile il mantenimento del suo standard di vita e il pagamento delle rate del mutuo. Un lavoratore dipendente deve dimostrare di avere un impiego con una retribuzione fissa e costante, mentre un lavoratore autonomo deve svolgere un’attività redditizia da almeno 12 mesi.
Forme della fideiussione e rischi per chi garantisce
Quando si parla di mutui, la garanzia può assumere varie forme e profili. Il più comune è la fideiussione solidale con cui debitore e garante si assumono la responsabilità congiunta del debito. Se il titolare non paga una rata, la banca ha il diritto di richiedere immediatamente al fideiussore di saldare, con un atto denominato di rivalsa. La fideiussione solidale è diffusa nei mutui e comporta obblighi notevoli per il garante. Le ripercussioni finanziarie possono essere gravi per il fideiussore nel caso di inadempienza.
Esiste poi la fideiussione con beneficio d’ordine adottata solo in situazioni particolari. In questo caso il garante interviene con il suo patrimonio solo quando sia stata avviata la procedura di pignoramento dei beni dell’intestatario del mutuo. Se dopo la vendita dei beni del debitore, in fondi raccolti non sono sufficiente a colmare il debito, la banca può rivolgersi al fideiussore.
Nel contratto di fideiussione comunque la banca indica cosa accadrà se né garante né intestatario pagano entro il termine indicato, quindi occorre leggerlo attentamente prima di firmarlo. La banca di solito si rivolge all’intestatario con il pignoramento e, come accennato, richiedere il pagamento dal garante i si determina il beneficio della esclusiva escussione. Oppure iniziare immediatamente con il pignoramento del garante.
