Come ottenere un mutuo da una banca, ecco che cosa occorre guadagnare perché la richiesta che sia accettata
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Non di rado per comprare un immobile che può essere un’abitazione, un box per l’auto, ma anche l’auto di famiglia o semplicemente un corso in palestra per il miglioramento della propria condizione psico-fisica o uno strumento informatico per il lavoro, lo studio o lo svago è necessario ottenere un finanziamento.
Avere un prestito o un mutuo per un investimento a medio e lungo termine vuol dire incrementare la qualità della vita personale e di tutta la famiglia. Ma al momento di inoltrare una richiesta di questo genere a una banca si deve godere di diversi requisiti che le diano garanzie. Ma questi dati sono utili anche a chi fa la domanda, per avere la consapevolezza del capitale che può ottenere e della sua durata.
Mutuo che cosa guadagnare per averlo
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Il primo elemento da valutare è il capitale. Le banche quasi mai concedono mutui con un capitale superiore all’80% del valore del bene. Si parla di LTV (loan to value), cioè del rapporto tra capitale concesso e valore del bene ipotecato. Un LTV alto vuol dire condizioni peggiori, sotto la soglia del 50% significa interessi minori. Molto importante l’età dell’intestario, quella massima per ottenere un mutuo è 70 anni.
Le banche valutano che alla fine del piano di rientro chi lo richiede non dovrà avere più di 85 anni. Si consideri poi che la durata minima di un mutuo è di 10 anni e la massima è di 30. Per i giovani c’è l’opportunità di mutui agevolati, ma solo se ci sono garanti e contratti di lavoro stabili.
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Da valutare è anche la stabilità del lavoro con contratto a tempo indeterminato o attività professionale avviata. Per le banche contratti a tempo determinato, collaborazioni, p.iva non avviate danno scarse garanzie. In questi casi è necessaria la fideiussione di un garante. Altro dato importante da ricordare l’ammontare dello stipendio per il dipendente o le entrate mensili di cui si dispone il lavoratore autonomo.
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Le banche valutano la sostenibilità delle quote da erogare, escludendo altre spese e rate di chi richiede il mutuo. Per le banche la parte dello stipendio che può essere destinata alla rata non deve oltrepassare il 33% (loan to income). Quindi più alto è uno stipendio e più alto è il capitale che si può ottenere dalla banca.